Плюсуем, делим, живём дружно: как эффективно вести семейный бюджет?

Без финансового планирования невозможна жизнь, особенно семейная. Деньги и их распределение играют важную роль, потому что кроме текущих трат случаются непредвиденные расходы, а ещё есть «хотелки» и цели в долгосрочной перспективе, которые тоже сами на себя не заработают.

Однако иногда кажется, что деньги словно утекают сквозь пальцы, а от зарплаты остаётся всего ничего уже через несколько дней после получения. Избежать таких неприятных ситуаций помогут оптимизация расходов и финансовое планирование.

Рассказываем, как составить семейный бюджет, чтобы на всё хватало, деньги копились и никто из членов семьи не чувствовал себя обделённым.

Содержание:

• Что такое семейный бюджет?
• Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?
• Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы
  • Совместный
  • Смешанный
  • Раздельный
  • Единоличный
• Варианты распределения средств семейного бюджета
• Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?
• Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи
  • Пример ведения семейного бюджета
• Экономия: как снизить семейные траты? 
• Семейный бюджет. FAQ
• Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист 

Что такое семейный бюджет?

Семейный бюджет — это совокупность фактических доходов и расходов семьи за определённый период времени.

К доходам относятся все источники поступления денег: зарплата, пособия, пенсии, подработки, проценты по вкладам, доход от сдачи в аренду жилья, кэшбэк по банковским картам, поддержка от родственников и т. д.

Расходы — это всё, на что семья тратит деньги: от обязательных платежей по ипотеке и коммунальным услугам до проезда в общественном транспорте. Расходы делятся на:

• постоянные (ЖКХ, кредиты, продукты);
• непредвиденные (ремонт техники, медицинская помощь).

Также расходы можно систематизировать по периодичности: ежегодные, ежемесячные, еженедельные, ежедневные, сезонные и т. д.

Учитываются в бюджете семьи и личные траты каждого её члена.

Почему стоит заняться финансовым планированием в семье?

По данным социологов, учёт доходов и расходов ведут только 30% россиян, а 10% не знают, сколько точно тратят в месяц. Казалось бы, если денег хватает на всё, какая проблема?

Отсутствие чёткого финансового плана приводит к тому, что при возникновении экстренных расходов, необходимости совершить крупную покупку или резком сокращении доходов, нарушается «естественный» баланс.

Почти 60% россиян не имеют накоплений. Семья может оказаться в трудной ситуации. А если она уже живёт от зарплаты от зарплаты или не может оплатить текущие нужды, приходится занимать деньги — у людей или банков.

Ведение семейного бюджета поможет:

1. Знать, на что идут деньги.
2. Обозначить приоритеты в тратах и избавиться от ненужных.
3. Рассчитывать, на что хватит денег и планировать расходы.
4. Избавиться от долгов.
5. Научиться копить и решать финансовые задачи.
6. Получить финансовую стабильность.
7. Снизить напряжение в семье, если возникают конфликты из-за денег.
8. Определить подход к финансам с перспективой их преумножения.

Кроме того, если в семье есть дети, планирование бюджета даст им основы финансовой грамотности и поможет в будущем качественно распоряжаться самостоятельными доходами.

Типы и способы ведения семейного бюджета, их плюсы и минусы

Главное в ведении семейного бюджета — умение договариваться. Важно, чтобы все члены семьи понимали значимость финансового планирования и были готовы в этом участвовать. Также нужно определить, кто будет «главным бухгалтером». Это первый шаг.

Когда получилось достигнуть принципиальной договорённости, решайте, как распределить семейный бюджет. Это можно сделать любым приведённым ниже способом, учитывая структуру доходов и возможные поводы для конфликтов.

Совместный

Все деньги общие.

Плюсы:

1. Всем очевидно, на что и сколько денег тратит семья.
2. Удобнее копить на крупные покупки.
3. В случае неравнозначности доходов снимает напряжение в вопросе целей и трат, если достигнуто согласие по этому поводу.

Минусы:

1. Распределение средств на личные расходы может показаться кому-то из членов семьи несправедливым, особенно тем, кто не работает, или зарабатывает существенно меньше, чем партнёр.

Смешанный

Условно-совместный бюджет: все имеющие доходы членов семьи складываются на общие расходы, часть заработанных денег каждый оставляет себе.

Плюсы:

1. Все понимают, сколько составляет общий семейный бюджет и как он тратится.
2. У каждого остаются деньги на личные расходы.

Минусы:

1. Могут возникнуть споры по поводу размера взносов в «общий котёл». Они должны быть соразмерны доходам члена семьи, но при этом достаточны для покрытия необходимых расходов.
2. Необходимо регулярно проводить учёт поступаемых средств и корректировать бюджет с учётом следования выбранному финансовому плану.

Раздельный

Каждый член семьи распоряжается своими доходами самостоятельно. Общие расходы оплачиваются по очереди или распределяются.

Плюсы:

1. Все остаются финансово независимыми и отвечают только за свои доходы и расходы.

Минусы:

1. Могут возникать разногласия в вопросах совместных расходов — какова очерёдность оплаты или кто за какие счета/услуги платит.
2. Из-за недопонимания или низкой ответственности кто-то может оказаться не готов исполнить свои очередные финансовые обязательства.
3. В случае неравноценного дохода такая модель может привести к конфликтам.

Единоличный

Зарабатывает только один член семьи.

Плюсы:

1. Как правило, это вынужденный вариант/вариант в абьюзивных отношениях.

Минусы:

1. Ставит в полную зависимость второго партнера и других членов семьи без дохода, приводит к конфликтам и недопониманию.

Если какой-то формат ведения бюджета вам не подошёл, можно попробовать другой.

Варианты распределения средств семейного бюджета

Экономисты и социологи, выбравшие семейное финансовое планирование сферой своих интересов, разработали различные стратегии распределения средств внутри ячеек общества. Вот основные из них:

Правило 50/30/20

Предложен сенатором США Элизабет Уоррен и её дочерью Амелией, изложен в книге «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».

Суть такая:

1. 50% дохода направлены на основные расходы (оплата жилья, счетов ЖКХ, покупка продуктов и т. п.).
2. 30% идут на развлечения и другие необязательные траты.
3. 20% уходят на выплату кредитов и долгов, а также в резерв.

Правило 80/20

Этот вариант назван в честь итальянского экономиста и социолога Вильфредо Парето, который сформулировал эмпирическое правило «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий — лишь 20% результата».

Соответственно, применяя это понятие к семейному бюджету, предлагается на оплату задолженностей и создание денежного резерва тратить 20% средств, а 80% на всё остальное.

Процентное соотношение можно корректировать с учётом ситуации в конкретной семье, но важно сначала откладывать/инвестировать, а потом уже тратить.Также для повышения эффективности модели необходимо в первую очередь стремиться к закрытию кредитов и долгов.

Правило 60/10/10/10/10

Автор схемы финансовый консультант и экономический журналист Ричард Дженкинс. Схему также называют «методом конвертов».

Весь доход делится на 5 частей:

• 60% — текущие расходы.
• 10% — развлечения.
• 10% — накопления.
• 10% — долгосрочные покупки и выплаты.
• 10% — нерегулярные расходы.

В целом все схемы финансового планирования рекомендуют направлять на текущие затраты примерно половину бюджета и выделять 10–20% процентов на сбережения и инвестиции, а все оставшиеся деньги распределять на другие цели и нужды. В случае их нехватки на одну сферу расходов, нужно изыскивать резервы из любой другой, кроме сбережений.

Также при превышении лимита по какой-то статье расходов необходимо проанализировать траты, оптимизировать их или пересмотреть размер запланированной на следующий период суммы.

Должен ли быть личный бюджет у каждого члена семьи?

Желательно да. Составление семейного бюджета с учётом личных потребностей её членов поможет поддерживать комфортный психологический климат, потому что каждый будет иметь возможность тратить определённую сумму денег по-своему: на хобби, подарки близким, разные «хотелки». Детям обязательно нужны карманные деньги, пусть даже в небольшом количестве, чтобы они учились с ними обращаться.

Если бюджет семьи полностью общий или единоличный, из него нужно выделять фиксированные суммы на месяц для личных нужд каждого члена семьи. Их размер необходимо обсудить заранее.

Когда на общие нужды идёт только часть дохода, вопрос стоит менее остро — у каждого есть своя «заначка». Деньги на карманные расходы детям можно отнести к статье общих семейных трат.

Учимся правильно планировать и вести бюджет семьи

Итак, вы решили заняться финансовым планированием. Алгоритм такой:

1. Задайте цель и сроки её достижения: накопить на отпуск, на взнос по ипотеке, закрыть кредитку и т. д. к такому-то времени.
2. Составьте финансовый план: сколько денег и времени нужно для реализации задуманного.
3. Проанализируйте текущую структуру доходов и трат, ежедневно их фиксируя на протяжении одного-двух месяцев.
4. Оцените возможности для оптимизации расходов и создания резервов.
5. Выберите схему ведения бюджета и распределения денег.
6. Спланируйте доходы и расходы на месяц/два/полгода, распишите лимиты.

Первоначально, после анализа средств и их расходования, вы создаёте будущий план бюджета с примерными суммами. Ежемесячно анализируйте финансовые результаты и, если нужно, корректируйте план. Через 5-6 месяцев значения станут более точными. При планировании на перспективу не забывайте учитывать ежегодные траты: страховка авто, подарки, налоги и т. п.

Важнейшим моментом при ведении бюджета является фиксация доходов и расходов. Делать это можно разными способами:

1. Записывать в тетради все поступления и траты по категориям, а в конце месяца подсчитывать. Простой и доступный, но не очень удобный вариант.
2. Составлять сводную таблицу в Excel или Google. В Google Таблицах есть готовые шаблоны «Годовой семейный бюджет», «Месячный бюджет». Принцип тот же, что и у ручного учёта, но гораздо комфортнее: суммы можно фильтровать по возрастанию/убыванию, назначать лимиты на категории, итоговые цифры благодаря формулам считаются автоматически.
3. Фиксировать суммы с помощью специальных сервисов или мобильных приложений: «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы», EasyFinance, CoinKeeper и т. д. В зависимости от функционала они могут прогнозировать траты на сутки/неделю/месяц по категориям, распознавать SMS от банка и автоматически вносить информацию о приходах и тратах в свою базу, выводить расходы и доходы в виде диаграмм и многое другое.

Пример ведения семейного бюджета

Давайте сделаем примерный план бюджета на месяц для условной семьи из города-миллионника, которая состоит из двух взрослых и одного ребёнка-дошкольника, а также держит кошку. Работают два человека, зарплаты у них одинаковые — 50 тыс. руб., в сумме месячный доход составляет 100 тыс. рублей.

Цель — накопить 120 тысяч на отпуск за 6 месяцев, то есть ежемесячно необходимо откладывать 20 тысяч руб. Семья выбирает условно-совместный бюджет, каждый из супругов оставляет 20% своего дохода, или 10 тысяч, на личные нужды, за ребёнка платят вместе. Общие средства делятся «методом конвертов»: большая часть в почти 60% идёт на обязательные траты, 10 тыс. руб. (12,5%) идут в резерв, остальное решено примерно поровну распределить на развлечения, непредвиденные расходы и разовые покупки.

Насколько подойдёт данная модель ведения бюджета для достижения цели, покажет ежемесячная разница в доходах и расходах.

⠀
Как показал анализ бюджета, семья выбивается из лимита по обязательным тратам, а на необязательных остаётся в плюсе. При этом с учётом отложенных денег сэкономленной суммы всё равно не хватает на достижение цели — есть 17,1 из 20 тысяч.

Также семейный бюджет на месяц не учитывает регулярные периодические траты: покупку средств гигиены, приобретение одежды по сезону и т. п. Очевидно, что супругам нужно корректировать лимиты и оптимизировать расходы!

Экономия: как снизить семейные траты?

Несмотря на схожесть общей структуры доходов и трат, в каждой отдельно взятой семье ситуация может отличаться по тем или иным параметрам. Однако есть несколько универсальных советов, которые помогут экономить:

1. Откажитесь от обедов в общепите в пользу ланч-боксов с домашней едой.
   За 20 рабочих дней набежит приличная сумма.
2. Обращайте внимание на акции и пользуйтесь картами лояльности супермаркетов, аптек и заправок. Скидки помогут сэкономить при повседневных тратах, а накопленные баллы — в перспективе.
3. Ходите за покупками с шопером и списком необходимого. Собственная «авоська» вместо пакета в магазине — это не только экономично, но и экологично, а составленный перечень продуктов и товаров будет помогать не брать лишнее.
4. Расплачивайтесь банковской картой с кэшбэком. Тогда процент потраченных денег вернётся на ваш счёт.
5. Заведите карту с начислением процентов на остаток по счёту и бонусов за траты в определённых категориях.
6. Покупайте проездной для общественного транспорта, если это возможно.
7. Установите дома счётчики на воду и электроэнергию, лучше многотарифные. Также замените обычные лампы на энергосберегающие.
8. Не пренебрегайте возможностями бесплатной медицины и лекарствами-аналогами (дженериками).
9. Оформляйте налоговые вычеты. За медицинские, образовательные и другие услуги, а также за покупку недвижимости можно вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц.

Помните, что погоня за экономией может слишком завлечь, а это, в свою очередь, приведёт к напряжённости в семье и напрасным ссорам из-за «упущенной выгоды». Работа с семейным бюджетом — это средство достижения целей, а не самоцель.

Семейный бюджет. FAQ

Как убедить семью в необходимости ведения бюджета?

Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения. Главный плюс ведения бюджета — возможность понять, куда уходят заработанные деньги. Прозрачность трат сделает отношения в семье более открытыми, поможет сформировать здоровые финансовые привычки.

Что делать, когда в семье возникают споры и ссоры из-за денег?

Для начала определите суть претензий. Как правило, варианта всего три:

1. Недовольство тратами других членов семьи.
2. Отсутствие дохода или низкий доход у работоспособного члена семьи.
3. Кажущийся несправедливым размер взноса в семейный бюджет на общие нужды.

Возникновение денежных конфликтов говорит о том, что траты не прозрачны и не систематизированы. Чтобы решить проблему, нужно, во-первых, признать её наличие, а во-вторых, спокойно обсудить её причины и совместно выработать решение.

Как не ругаться из-за денег?

Разговаривайте о том, что вас не устраивает, при этом стараясь не перекладывать всю ответственность за причину разногласий на партнёра. Согласованное управление семейными деньгами снизит градус напряжения. В случае неравнозначности и/или нестабильности дохода фиксированные траты и обязательные платежи пусть возьмёт на себя тот, кто зарабатывает больше/стабильно, а ключевые покупки и финансовые цели определяйте совместно.

Обязательно сохраняйте личные деньги для каждого члена семьи: даже если он не работает, он всё равно имеет право на некоторую финансовую самостоятельность. Ищите дополнительные источники дохода.

Какой тип семейного бюджета лучше?

Однозначно сказать нельзя, т. к. многое зависит от сопоставимости доходов, взаимоотношений между партнёрами и поставленных задач. На большие цели легче копить, ведя совместный бюджет. Если глобальных планов не стоит, но есть задача оптимизировать траты и всегда иметь запас средств, а уровень доходов примерно равный, можно остановиться на условно-совместном бюджете. Этот вопрос нужно решить индивидуально в семье.

Как выгоднее распоряжаться сэкономленными средствами?

Их можно направить на формирование финансовой «подушки безопасности», а можно попробовать приумножить с помощью вкладов, накопительных карт, паевых или специальных инвестиционных счетов.

Что делать, если один из членов семьи не согласен делить бюджет?

Совместный бюджет действительно устраивает не всех, так бывает. Вариант раздельного бюджета может быть удобен, если партнёры зарабатывают примерно одинаково и достаточно, чтобы не просить друг у друга денег на основные траты. Однако если разница в зарплате существенная, стоит обсудить вариант условно-совместного бюджета с разделением ключевых финансовых обязательств пропорционально уровню дохода.

Как правильно вести семейный бюджет: итоговый чек-лист

1. Достигните договорённости о типе бюджета и схеме распределения средств со всеми членами семьи, объясните важность процесса.
2. Поставьте финансовые цели, адекватные сумме доходов и сроки их достижения.
3. Назначьте человека, на которого ляжет функция «главбуха», и определите способ учёта: ручные записи, ведение таблицы, использование специальной программы или приложения.
4. Регулярно и подробно фиксируйте доходы и расходы, особенно в первые месяцы ведения бюджета — это поможет грамотно вести финансовое планирование, корректировать лимиты и цели.
5. С учётом полученной информации решите, как распределить семейный бюджет. Делайте план доходов и трат на следующий месяц, а также квартал и полугодие.
6. Обязательно сравнивайте планы и реальность, оценивайте, сходятся ли доходы и расходы. Если уходите «в минус», нужно выяснить причину.
7. Определите, за счёт чего можно экономить и больше зарабатывать.
8. Обсуждайте с семьёй принятую финансовую тактику и при необходимости варианты смены типа бюджета и схемы распределения денег.

Значительная часть российских семей не ведёт бюджет, и очень зря. Это позволяет наладить финансовую стабильность и решать поставленные задачи. Систематизировать расходы и доходы не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное — договориться о том, будет бюджет общим полностью или частично, выбрать общие финансовые цели и регулярно контролировать денежные потоки.